農業保險是現代農業風險管理的有效機制，對穩定農業生產、保障農民收益具有重要作用。我國高度重視農業保險發展，2025年農業保險保費規模突破1550億元，為1.25億戶次農戶提供風險保障超5.2萬億元。今年中央一號文件提出“強化價格、補貼、保險等政策支持和協同”“強化稻谷、小麥、玉米、大豆保險保障，支持發展地方特色農產品保險，提高保險理賠效率”。本報告回顧了我國農業保險發展歷程，總結取得的成效，并對未來農業保險高質量發展提出相關建議。

　　穩定農業生產的重要政策工具

　　農業保險是為農業生產經營者和農村居民設計的風險管理工具，通過合同約定對農業生產經營過程中各類風險造成的損失提供經濟補償，是現代農業支持保護體系的重要組成部分。農業保險具有以下兩方面的重要作用。

　　一方面，應對農業系統性風險。農業是典型靠天吃飯的高風險產業，面臨極端天氣、病蟲害頻發等自然風險和價格波動、產銷周期錯配等市場風險。農業保險這一風險管理工具，為農業生產撐起“防護傘”，能有效減輕風險帶來的經濟損失，顯著穩定農民種植意愿，解決農民因風險問題難以恢復再生產的后顧之憂，對于增強農業抗風險能力、保障糧食安全具有不可替代的作用。

　　另一方面，以市場化機制豐富財政支農路徑。直接補貼的傳統財政支農模式存在覆蓋面有限、成本偏高、資金投向精準度不足等短板，農業保險通過財政與金融協同，有效破解了以上痛點。具體而言，政府通過保費補貼這一杠桿支點，以少量財政資金投入，如30%保費補貼，即可撬動數倍總保費，大幅提升風險保障額度，充分發揮了財政資金的乘數放大效應。同時，保險機構依托金融手段提升服務效能。通過市場化運作推動產品創新、精準營銷，有效拓寬了農業保險的覆蓋面。“風險發生才賠付”的保險機制，進一步提升支農資金的使用精準度，避免了傳統補貼可能存在的“撒胡椒面”式浪費。

　　我國農業保險發展歷程

　　我國農業保險立足國情，堅持循序漸進、試點先行、逐步推廣，探索出一條政府與市場結合的特色發展道路，其發展歷程大致可劃分為以下幾個階段。

　　改革開放后，我國開始探索農業保險。家庭聯產承包責任制的推行極大激發了農民生產積極性，抵御自然災害的保險需求隨之顯現。1982年，中國人民保險公司順應這一需求導向，試辦畜禽保險，并逐步擴展至糧棉油等種植業領域。然而，受限于保費主要依賴農戶自繳而農戶支付能力有限、商業保險公司初涉該領域難以有效分散風險等因素，純商業性的農業保險賠付率長期高于100%，經營主體僅有中國人民保險公司等少數幾家，業務規模逐步放緩。

　　2004年后，我國逐步構建政策性農業保險制度。2004年至2006年，中央一號文件連續三年對農業保險發展進行部署，強調“加快建立政策性農業保險制度”“擴大農業政策性保險的試點范圍，鼓勵商業性保險機構開展農業保險業務”“穩步推進農業政策性保險試點工作，加快發展多種形式、多種渠道的農業保險”，明確了由純商業化向政策性保險轉型的方向。2007年中央一號文件提出“按照政府引導、政策支持、市場運作、農民自愿的原則，建立完善農業保險體系”，并要求“擴大農業政策性保險試點范圍，各級財政對農戶參加農業保險給予保費補貼”。同年，中央財政安排10億元保費補貼，在6省(區)對5種農作物啟動試點并取得成功。此后，試點范圍逐步擴展至全國，保障標的和險種持續增加，保費補貼機制日益完善?？紤]到地方財政差異，逐步構建了中央、省、市三級財政分擔的補貼體系。經營主體方面，安信、安華、陽光、國元等專業農業保險公司相繼獲批成立，為市場注入新活力。

　　2012年后，我國政策性農業保險制度體系日益完善。在總結試點經驗基礎上，2012年11月，國務院發布《農業保險條例》，以行政法規形式確立了政策性農業保險制度框架。此后，相關政策持續優化。一是提升保障水平。2016年中央一號文件提出“探索開展重要農產品目標價格保險，以及收入保險、天氣指數保險試點”“穩步擴大‘保險+期貨’試點”，嘗試將農產品價格風險、農民收入損失和氣候風險納入保險范疇。二是加大補貼力度。2016年財政部出臺《中央財政農業保險保費補貼管理辦法》，明確中央財政提供保費補貼的范疇包括種植業、養殖業、森林和其他品種。同時，還規定中央財政進一步加大對產糧大縣三大糧食作物保險的支持力度。三是拓寬保障范圍。關注重點群體和重大災害的風險保障，2017年財政部等部門制定《糧食主產省農業大災保險試點工作方案》，明確提出在13個糧食主產省選擇200個產糧大縣，面向適度規模經營農戶開展農業大災保險試點。2007年至2018年，我國農業保險保持快速發展勢頭，農業保險保費收入從51.8億元增長到572.7億元，參保農戶從4981萬戶次增長到1.95億戶次，分別增長10.1倍和2.9倍。

　　2019年，財政部、農業農村部等部門聯合印發《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》，推動市場潛力進一步釋放。2020年，我國農業保險保費收入躍居全球首位。農業保險支持力度持續增加，稻谷、小麥、玉米三大主糧作物的完全成本保險和種植收入保險政策在全國范圍內逐步落地實施，保障水平不斷提升。在制度建設方面，對農業保險業務的經營條件與標準、經營考評機制、市場退出機制等方面進行詳細規范，持續健全管理制度體系。2020年9月，由財政部等9家機構共同發起設立中國農業再保險股份有限公司，基本功能是分散農業大災風險，同時推動建立并統籌管理國家農業保險大災風險基金，加強農業保險數據信息共享。通過引入農業再保險制度安排，提升了行業整體風險承受能力。在實施環節，聚焦農業保險精準性，提高服務質效，將衛星遙感、無人機查勘、人工智能定損等技術應用至投保和理賠環節，凸顯科技作用。

　　保障能力和服務水平顯著提升

　　這些年來，我國農業保險服務能力顯著增強，成為服務鄉村全面振興不可或缺的重要金融工具。

　　擴面增品提標持續推進。構建起全方位、多層次的糧食安全風險防護網。承保品種覆蓋面不斷擴容。農業保險主要分為中央財政保費補貼范圍的保險品種和地方優勢特色農產品保險品種。按照“中央保大宗，地方保特色”的思路，在大宗農產品領域，農業保險已實現稻谷、小麥、玉米三大主糧作物全覆蓋。特色農產品保險保障體系日臻完善，西藏藏雞、寧夏枸杞等地方特色農產品被納入保險保障范疇，有效穩定了農戶生產經營預期。同時，農業保險保障標準持續提升。2024年起，全國全面實施三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險政策，兩個險種的保障水平最高可達相應品種產值的80%。2024年以保費規模/農業從業人口測算的農業保險密度超700元/人，有效提升糧食生產積極性。

　　防災減損能力顯著提升。農業保險作為重要的風險管理工具，從被動風險補償向主動風險管理轉型，在農業生產全鏈條防災減損中發揮關鍵作用。一方面，農業保險已成為農業災后損失補償的重要手段。2024年我國農業保險賠付支出規模1237.43億元，有效挽回受災農戶損失。另一方面，在災后損失補償基礎上，進一步延伸服務鏈條，構建事前預防、事中救災、事后減災的全流程風險管理體系，推動農業風險損失減量工作落地見效。以中國人壽財產保險股份有限公司“安心防”風險減量管理平臺為例，通過集成巨災模型、時空大數據與遙感監測等技術手段，搭建起覆蓋臺風、地震等自然災害全生命周期的數字化風險管理體系，能夠在災害發生前向農戶精準推送預警信息，指導其開展前瞻性防災減災操作。

　　助力農業現代化大產業建設。農業保險通過與其他金融工具協同聯動，在促進產業發展方面取得積極成效。依托自身增信功能，通過“農業保險+融資”模式破解農業產業融資難、融資貴瓶頸，引導銀行資本精準投入農業產業建設。以2021年以來中華聯合財產保險股份有限公司在吉林省的實踐為例，圍繞肉牛產業，在政策性肉牛保險基礎上，以保單為核心紐帶與銀行聯動推出信貸產品，開展畜禽活體融資業務，單頭肉?？缮暾堊罡?.6萬元銀行貸款，有效盤活產業資產、補齊資金短板。同時，農業保險主動適配一二三產業融合及多業態融合的趨勢，持續拓展保障邊界，在鞏固傳統種植業、畜牧業保險保障的基礎上，逐步向休閑農業、農產品加工、冷鏈物流等業態延伸。針對不同業態的風險特點定制專屬保障方案，完善全產業鏈風險保障體系。例如，針對休閑農業開發覆蓋農事體驗的自然災害、意外事故導致的經營中斷損失、設施損毀及第三方責任風險的保險產品;聚焦農產品加工與冷鏈物流環節，為原材料損耗、加工設備故障、冷鏈倉儲溫控失效等風險提供保障，通過全鏈條風險兜底，降低產業經營不確定性，助力現代農業產業集群建設。

　　面臨諸多結構性挑戰

　　當前，我國農業保險發展仍面臨諸多結構性挑戰。極端天氣頻發多發，大幅增加農業風險發生概率與損失程度。農業生產向適度規?；图s化轉型，新型經營主體發展壯大帶來多元化風險保障需求，傳統農業保險產品和服務模式的適配性存在不足。面對大災時，因缺乏風險分攤機制，農業保險公司自身經營的穩健性面臨考驗。

　　一是氣候變化加大農業災害風險管理復雜度。當前，全球氣候變暖趨勢仍在發展，我國也受到影響。2025年我國平均氣溫11.0℃，較常年偏高1.1℃。2025年全年平均高溫日數達16.5天，南北方均發生不同程度的階段性旱情，農作物受災面積1862.2千公頃。同時，氣象災害發生頻次呈現明顯上升趨勢，其中洪澇災害、降水相關的滑坡和泥石流災害、臺風等風暴災害的上升趨勢尤為明顯。氣候變化不僅給農業生產造成影響，也加大了基礎設施破壞等多方面風險。

　　二是農業生產主體變化形成新的保險需求。家庭農場、農民合作社等新型農業經營主體正成為農業生產的生力軍。近年來，我國累計培育家庭農場近400萬個，農民合作社超200萬家，全國110多萬個經營性主體開展農業社會化服務。新型農業經營主體對農業保險提出新的保障需求，但市場上缺乏符合其需求的保險產品。對我國鄉村產業振興帶頭人的調研顯示，54.65%的受訪者表示近10年有過中斷購買農業保險的行為，當被問及原因時，“保險產品的保障程度太低，獲賠金額少，買不買區別不大”占比最高，如生豬保險保額大多在800元/頭左右，和2000元/頭左右的養殖成本相差較大。

　　三是大災風險分散機制尚待完善。面對農業大災風險時，保險公司可依托的風險分散工具主要有兩類，一是保險公司內部的大災風險基金，主要來源是歷年部分保費與經營盈余積累，二是通過中國農業再保險公司等專業再保險機構開展分保業務。目前，相關緊急融資機制等尚未建立，風險分散工具較為有限。加之各工具間缺乏協同聯動，未能形成權責清晰、銜接順暢、運行有序的制度閉環。一旦缺乏穩定的風險轉移渠道與賠付支撐載體，保險公司面對大災時極易陷入“災損規模越大，經營賠付壓力越重”的惡性循環，制約農業風險保障能力的有效發揮。

　　推動農業保險提質增效

　　近年來，我國農業保險實現跨越式發展。從規模來看，我國已躍居全球農業保險大國之列，但從發展質量來看，整體仍呈現“大而不強”的階段性特征。未來，要在優化政策設計、提升精細化服務能力和完善農業保險體系等方面持續發力，推動農業保險朝著體系更健全、保障更有力、服務更精準的方向升級。

　　完善農業保險產品體系。緊扣今年中央一號文件“強化稻谷、小麥、玉米、大豆保險保障，支持發展地方特色農產品保險”的部署要求，從覆蓋廣度、品種豐富度、保障深度3個重點方向持續發力，完善農業保險政策，提高農業保險服務能力。在稻谷、小麥、玉米、大豆等主糧作物實現農業保險全覆蓋的基礎上，推動保障標的向地方特色農業領域延伸拓展，鼓勵各地立足本土資源稟賦，結合地方特色產業發展需求，創新開發特色農產品等保險產品。推動農業保險產品設計從單一關注生產成本向各類風險精準管理轉型，逐步構建起覆蓋農業全產業鏈、適配多元化風險保障需求的產品體系，將保險責任延伸至自然災害、市場波動、生產者責任等多個維度。推動農業保險從保成本向保收入、保利潤升級，通過提高賠付比例、降低免賠率、延長保障周期等方式，增強保險對農業生產損失的補償能力。

　　提升農業保險服務精準度。科技是提升農業保險精準投保、精準理賠水平的重要手段。在投保精準化方面，利用衛星遙感和無人機等科技手段進行農田監測，積累歷年該地災害發生范圍和損失程度等基礎數據，為不同類型的投保主體提供“量體裁衣”的保險方案。利用區塊鏈技術記錄保險的投保、查勘、理賠全過程，防止數據篡改，提升承保的真實性、準確性和及時性。在理賠精準化方面，運用衛星遙感、無人機航拍、物聯網監測等技術手段，替代傳統人工查勘模式，實現農業災害損失的快速識別、精準核算。同時，建立統一規范的農業災害定損賠付標準，明確不同作物、不同災害類型、不同損失程度的賠付核算規則，實現定損數據與理賠系統的實時聯動。簡化理賠流程、壓縮理賠時效，確保定損結果公允精準、賠付資金快速直達受損主體，切實提升農業保險理賠的效率與準確性。

　　健全農業保險大災風險分散機制。完善多層次農業大災風險分散管理制度體系，厘清各參與主體的權責邊界，強化政策性與商業性風險分散體系的協同聯動效應。加快建立國家農業保險大災風險基金與緊急融資制度，進一步強化國家財政對農業巨災風險的責任承擔。理順農業再保險公司的職責，優化分保比例、分保費率等關鍵機制設計，提升再保險風險分散效能。持續完善保險公司內部巨災風險準備金制度，強化稅收優惠等政策激勵，引導保險公司穩步積累巨災風險準備金。探索依托資本市場開展農業大災風險分散實踐，借鑒國際巨災債券、農業風險證券化等成熟經驗，創新風險分散工具。構建起多主體協同參與、多工具聯動發力的多層次農業保險大災風險分散體系。

　　注重農業保險基礎設施建設。關注農業保險線下基層服務網絡建設，強化協保員隊伍專業化培訓，加大對基層服務網絡的資源傾斜力度，破解農業保險服務“最后一公里”問題。保險公司可與銀行設立的村級金融服務站聯合，將農業保險融入支付結算等銀行金融服務，為農戶提供“三農”綜合化金融服務。同步推進農業風險管理線上綜合信息平臺搭建，以全國農業保險信息管理平臺為依托，構建國家級農業保險數據信息系統，深度挖掘數據要素價值，實現農業保險數據與相關涉農部門數據的互聯互通、共享共用，既為國家防災減災救災工作提供精準數據支撐，也賦能農業保險精準定價、承保與理賠，提升農業保險服務質效。