中國太平洋財產保險股份有限公司西平客戶服務中心業務員 任培：空白紙?這邊是先查勘，查勘過后之后，然后數據才出來，那只是一個查勘。

　　太平洋產險工作人員確認，尹占江妻子及其余三位農戶在農業保險田間查勘記錄上簽字時，記錄當中關鍵信息均為空白，定損數據都是后填上去的。那么，這種方式合規嗎?記者撥打了太平洋產險全國統一客服電話了解情況。

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　　中國太平洋財產保險股份有限公司客服：空白的先簽字?按照正常理論來說，上面要有定損明細，就是損失多少畝、什么原因導致的，都要寫清楚，然后客戶沒有問題的話再簽字。

　　02

　　未定損就簽字的情況多發

　　記者在調查走訪中發現，尹占江的遭遇并非個例。河南省駐馬店市上蔡縣種糧大戶丁衛東2025年玉米投保理賠時也出現了未定損就簽字的情況。他投保的是中原農業保險股份有限公司河南省中央財政玉米完全成本保險。

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　　丁衛東提供的投保單顯示，投保面積為582畝，每畝保險金額950元，總保險金額552900元;每畝保費43元，保險費25026元，其中各級財政補貼20020.8元，農戶自繳5005.2元。

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　　2025年11月11日，丁衛東收到中原農險短信通知，告知核賠手續已完成，此次玉米理賠面積為60.6畝，理賠金額22452.3元。丁衛東認為，理賠金額不足以兜住自己的受災損失，這和他自己的心理預期有不小的差距。

　　記者和丁衛東兒子丁耀廣來到中原農險上蔡縣支公司，當丁耀廣說明來意后，中原農險的工作人員出示了一份有著丁衛東妻子簽字的單據。

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　　中原農業保險股份有限公司上蔡縣支公司業務員 何長江：這就是那天查勘的查勘報告，那天去拍的照。

　　丁耀廣：這單上的字肯定是你們后續加的。

　　與此前尹占江妻子馮利所反映的情況類似，丁衛東家人簽署的查勘定損記錄也是空白的，簽字時并不知曉具體定損結果，而定損結果恰恰是賠償協議的核心內容。

　　圍繞丁衛東玉米為什么只定損60.6畝，理賠金額2萬多元，中原農業保險工作人員對定損方式作出了說明。

　　按照中原農險工作人員的解釋，2025年上蔡縣玉米完全成本保險的理賠金額，其實是按照每畝平均賠償30元這一統一標準定的，與每畝玉米的實際受災程度沒關系。

　　由于尹占江在太平洋產險遇到的理賠情況與丁衛東存在類似之處，記者再次回到太平洋產險西平客戶服務中心，了解太平洋產險的定損方式。

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　　按照太平洋產險公司“平均定損每畝22元”的方式測算，尹占江的玉米投保面積為200畝，賠付金額應為4400元，這與尹占江實際收到的4399.15元基本吻合，也就是說，保險公司短信通知的理賠面積13.54畝并不是實際的理賠面積。

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　　我國《農業保險承保理賠管理辦法》第十八條規定，保險機構應當以保障被保險人合法權益為出發點，遵循“主動、迅速、科學、合理”原則，做好理賠工作。保險機構應當重合同、守信用，不得平均賠付、協議賠付。

　　那么，太平洋產險和中原農險在西平縣、上蔡縣的中央財政補貼型農業保險中所采用的賠付方法，是否屬于法規所禁止的“平均賠付”呢?帶著這一問題，記者咨詢了中央財經大學金融法研究所的專家。

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　　中央財經大學金融法研究所所長 黃震：這是典型的平均賠付，也是法規明確禁止的行為。農業保險是財產保險的一種，損失補償是它的一個基本原則。所謂損失補償，打個比方，就是一千個人，每人繳10元，這個做投保，保險公司就收到一萬元。如果其中有一個投保人出了事故，他的損失就由保險公司給到一萬元。那么其他人呢，沒有損失，沒有出事故就不要得到賠償。這樣就體現了保險的保障功能，這是保險的一個基本原理?，F在平均賠付，把這個10元平均發還給這些投保人，那么真正出事的人，賠那個損失就沒錢了。這樣就失去了保險的基本的保障功能。

　　03

　　為何無災農戶也能得到保險賠款?

　　記者在進一步的調查中發現，當地的太平洋產險、中原農險等保險公司除了存在在空白查勘記錄上簽字、平均賠付等違規情況，還存在著只要投保，無論受災與否均能獲得保險理賠的情況。

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　　農戶尹占江和丁衛東就向記者證實，在當地只要投保了中央財政補貼型保險每年都能得到理賠款，而賠付數額與農作物是否受災、受災程度大小并無直接關系。

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　　在丁衛東所在的村子，記者采訪的另一位農戶王立用的經歷也證實了當地保險機構存在著無災也給賠償的情況。

　　2025年上半年，王立用為自家的205畝冬小麥購買了河南省中央財政補貼的完全成本保險。在并未遭遇災害、自己也沒有向保險機構報過案的情況下，他收到了保險公司的賠付。

　　沒有受災，也沒有報案，卻依然獲得了賠付，而且賠付金額還略高于自繳費用。保險公司這筆理賠賬到底是怎么算的?

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　　記者注意到，在中原農業保險承保的這項玉米完全成本保險中，農戶實際繳納的保費為每畝8.6元，而賠付標準卻是每畝30元。僅從農戶個人繳費來看，顯然不足以覆蓋賠付金額。那么，超出部分的錢究竟從哪里來?

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　　中央財經大學金融法研究所所長 黃震：每個農戶一畝地玉米繳8.6元保費，因為是平均賠付，所以每個農戶一畝地可以賠30元，乍一看好像還差21.4元，但實際上保費是農戶的8.6元，加上中央和地方各級財政補貼的34.4元構成的，每畝地保費總額是43元。所以對保險公司來說，即便是平均賠付30元，還剩13元。

　　專家表示，這種財政補貼大部分保費的設計，是為了實現用保險這種方式保障農戶利益和國家糧食安全的目的。但在實際操作中，如果不遵守定損理賠的制度和規定，就會背離政策初衷。

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　　黃震介紹，中央和地方各級財政拿出巨額資金補貼農作物保險，其目的是運用金融手段化解農民種植風險和保障國家糧食安全。小災或無災的時候，也給農戶投保人發點小錢，但是等到真正出現巨災的時候，風險沒法保障。中央財政及各級地方財政補貼農業保險，保障農業風險的能力就喪失了。這種行為本質上來說就是濫用中央及地方財政的補貼行為。

　　對于投保農戶來說，沒受災也得到保險賠付，看似占了便宜，但實際上，背后的代價是真正受災需要賠付時，卻得不到保障。

　　中央和地方各級財政補貼農業保險費用的目的，就是通過制度設計，把農業生產中“靠天吃飯”變成風險可控。 但個別地方不論是否受災、受災程度如何，都采用平均賠付的方式，這樣的做法瓦解了中央和地方財政補貼農業保險的基本功能，侵害了農戶和各級財政的權益。我們建議有關部門應該立即調查了解，并采取相應措施為國家和地方財政挽回損失，保障投保農民真正的合法權益。