農業保險作為分散農業生產經營風險的重要手段，其發展始終與國家支農惠農政策同頻共振。11月19日，財政部正式發布通知，提前下達2026年中央財政農業保險保費補貼預算456億元，這一“真金白銀”的政策紅利，將迅速傳遞到田間地頭、養殖棚舍，為億萬農戶撐起風險“防護傘”。

　　政策加持下，我國農業保險覆蓋面持續提升。保險業協會數據顯示，2024年全國農業保險已為1.5億戶次農戶提供5.22萬億元風險保障，全年賠款支出達1237.43億元，相當于每天為農戶兌現3.38億元風險補償。農業保險已從“可選品”變為農戶生產生活的“必備品”。

　　產品創新提速

　　農業保險作為農村金融服務體系的重要組成部分，是農業支持保護制度中必不可少的重要工具。近年來，保險業加快發力農業保險發展，其覆蓋面與保障水平顯著提升。根據保險業協會數據，2024年全國農業保險已為1.5億戶次農戶提供5.22萬億元風險保障，全年賠款支出達1237.43億元。

　　近年來，我國堅持以“擴面、增品、提標”為重點，持續推動農業保險高質量發展。政府部門不斷出臺新政策，推動農業保險擴大覆蓋面，創新產品和服務，為國家糧食安全提供強有力的風險保障。

　　水稻、小麥、玉米三大主糧作物承載著我國人口的口糧需求，在2024年，稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險政策在全國全面實施。

　　在主糧保障實現全面升級的基礎上，農業保險的創新觸角進一步延伸至特色農業領域。保險公司立足地方資源稟賦，圍繞地方特色產業發展，創新推出一系列特色保險產品。北京商報記者了解到，多家頭部財險公司已推出上千款農險產品，覆蓋農、林、牧、漁上百個品種，構建起成本、產量、收入、價格指數、天氣指數等多維度保障體系。

　　例如，在養殖領域，生豬、肉牛、肉羊等養殖保險已實現規?；采w，同時創新推出養殖收入保險、飼料成本指數保險等產品。在種植領域，福建的茶葉綜合氣象指數保險、廣東的荔枝花芽分化期氣象指數保險、湖南的中藥材種植保險、新疆的棉花目標價格保險等特色險種，有效解決了特色農產品“看天吃飯”的痛點。

　　浙大城市學院副教授林先平表示，當前農業保險產品體系已覆蓋農、林、牧、漁等多個領域，包括成本、產量、收入等多種類型，基本適應了不同地區的需求。這些農業保險產品在防范自然災害和穩定農業生產方面發揮了關鍵作用。他們通過提供風險保障，幫助農戶在遭遇自然災害時減少經濟損失，確保農業生產的連續性。

　　探索“保險+”服務模式

　　如果說產品創新是農險服務的橫向擴容，那么“保險+”多元服務模式的探索，則標志著農險對鄉村振興的支撐進入縱深推進階段。當前，保險業正從單一的風險補償，升級為深度賦能鄉村產業發展。行業持續探索農業保險與信貸、擔保、基金、期貨等金融工具聯動，發揮保險的增信功能，用活各類金融工具，增強金融支農力度。

　　業內人士告訴北京商報記者，該模式的核心機制在于，保險公司提供收入保險，緩釋生產與市場雙重風險，保障基本收益;期貨公司為農戶配套價格保險服務，對沖市場價格波動;擔保機構提供增信支持，彌補農戶信用不足;銀行則借助前兩者的支撐，敢于放貸、愿意放貸、能夠放貸。

　　對于這一模式，林先平建議，在助力鄉村產業升級和增強農戶抗風險能力方面，農險的“保險+”模式可聚焦三個維度：結合信貸和期貨工具，幫助農戶管理價格波動;開發針對新型農業業態的保險，如智慧農業)和生態養殖;以及加強防災減災服務，通過預警系統和培訓提升農戶預防能力，從源頭降低風險。這些方向將推動農業保險從事后補償轉向全鏈條風險管理，支持鄉村可持續發展。